于盛梅 2024-01-03 16:07:48
岁末年初，销售电话令人不胜其扰，来自银行的“促销”令人印象尤深。
“您好我是xx银行的客户经理，我行推出了利率低至2.8%的低息消费贷，有兴趣办理吗？”不只是电话，朋友圈、App弹窗，消费贷广告“无孔不入”。
为了冲业绩，银行消费贷打起了“价格战”。不仅有利率直降、大额红包、优惠补贴，部分银行还推出了贷款拼团业务，找“贷款搭子”可获得更优惠的利率条件。
很多人感叹，“消费贷利率竟然能低到3%以下，银行也太想让我贷款了。”
利率“1字头”，贷款找搭子
每年年底业务忙的时候，王诚都会留意消费贷相关活动。在他看来，消费贷作为一种较为灵活的个人贷款，可以用于购买消费品、支付各类费用，在急需周转的时候很方便。
王诚发现，2023年的年末冲刺期，“3字头”消费贷利率成为普遍现象。
近期，招商银行推出新一轮消费贷利率优惠活动，“闪电贷”年利率3%起；光大银行“光速贷”年化利率3.6%起，并推出7.5折利率优惠券；建设银行“快贷”年化利率3.45%起。
一些城商行、农商行在优惠力度上也不遑多让。比如，活动期内，北京银行的“京e贷”利率从3.2%直降至2.98%，江苏银行“卡易贷”利率从3.68%直降至3.18%，南京银行“你好e贷”年利率(单利)3%起。
某些特殊情况下，消费贷利率降到“2字头”甚至“1字头”也不是不可能。比如宁波银行旗下的消费贷产品“宁来花”，12月20日至12月26日，新客首借可以享受3.6%的年化利率。此外，每天限量5张大额券，券后利率可以低至2.8%，最高贷款额度20万元。
宁波银行还推出感恩福利，活动期间新客首次借款有机会享1.1%(单利)年化利率券，每日限额10张。虽然优惠券数量有限，不具备代表性，但“1字头”的内卷着实带来不少震撼。
“价格战”背后，消费贷利率的降低确实已是趋势。根据融360数字科技研究院的数据，2022年11月-2023年11月，消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%。
此外，还有产品欲以服务取胜。比如邮储银行“邮享贷”利率3.45%起，以“随借随还”作为亮点，提前还款无违约金。
“拼团贷款”业务也重出江湖。营销上借鉴电商“拼团”，拼团人数越多，利率越优惠。
比如，活动期间，紫金农商银行3人团办、5人团办、10人团办、15人及以上团办可享受的贷款年利率(单利)分别为3.58%、3.48%、3.38%、3.28%；江苏银行则分成10人团组、20人团组、30人团组，每客可获得一张利率分别为4.18%、3.98%、3.68%的固定价优惠券。
怎么找搭子？据中国新闻周刊了解，此类拼团业务有银行员工担任团长、客户担任团长两种模式，通过推荐用户、给拼团成员消费贷利率优惠等方式获客。
比如江苏银行在贷款拼团活动中介绍：团办活动以该行员工作为团长，向符合活动要求的客户发起拼团邀请，拼团成功后，团队每位成员名下将收到系统自动派发的一张固定定价优惠券。
值得注意的是，消费贷在资金用途上有明确要求，不能用于投资理财、偿还房贷、经营用途。
招商银行一内部人士对中国新闻周刊表示，“若放款机构监测到用户资金用途违规，一般会收回贷款资金，要求借款人提前结清，并将借款人列入贷款黑名单。”
为什么是消费贷？
消费贷业务，为何火力全开？
中国新闻周刊采访多位银行工作人员，“开门红”成为各家银行发力消费贷业务的共同原因。南京银行一内部人士指出，消费信贷“开门红”目标就是增厚贷款余额。
另一方面，降低消费贷利率，银行是有一定余力的。2023年内，央行不断调整政策利率，已经两次实施降准，使得银行有能力下调消费贷款利率；加之近期国有银行、股份制银行定期存款利率再迎全面下调，银行的负债成本得以降低。
融360数字科技研究院分析师刘银平亦由此判断，2024年，“开门红”期间银行会加大消费贷产品营销力度，消费贷利率仍可能会继续小幅下行。
银行忙着“抢贷”，也是发展压力使然。不只是“开门红”业绩指标，更关乎长久的“开源”工作。
根据中诚信国际的报告，作为个人贷款的主要构成部分，以住房抵押贷款为主的中长期个人消费贷款2022年末占比约为62.3%。
“近年来，居民受预期偏弱消费需求下降，房地产领域供求关系发生变化住房及相关消费不足，银行消费贷款业务发展面临一定压力，”基于此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏进一步分析，贷款利率下降的同时，银行更要面临贷款规模增长不足的问题。
安信证券研报亦指出，在房地产销售偏弱、居民部门消费意愿不强的环境下，零售信贷增长仍需依赖普惠小微信贷端的发力。
更何况，银行的发展还要面临净息差下行的压力。国家金融监督管理总局数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，环比减少0.01个百分点，同比减少0.21个百分点。
净息差是商业银行的主要收入来源，其下行意味着银行收入压力增大。如此便不难理解，为何消费贷成为银行当下发力的“C位”业务。
当然，发力消费贷，意义不止于此。中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力进一步对中国新闻周刊强调，消费贷为消费者提供额外购买力、促进商家销售增长与制造商的盈利增长，在促消费环节发挥重要推动作用；娄飞鹏亦补充，银行积极发展消费贷款支持居民扩大消费，是充分发挥金融服务功能更好服务经济社会发展的表现。
2023年以来，监管大力强调金融对消费的支持。金融监管总局在2023年9月份下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，要求引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，其中也提到：“最大限度降低利费水平，清晰披露贷款利率和收费标准”。
各地政府也提供助力。2023年12月，湖北省、四川省等地发布消费贷款贴息政策，对符合条件的消费贷给予年化利率1.5%的贴息。
“白菜价”背后的高门槛
客观来说，无论是“直降”还是“拼团”，银行都拿出了让利的诚意与更优的服务。
可问题是，消费贷价格战虽然火热，但用户想要真正享受低利率信贷却是需要“门槛”的。
以宁波银行的“宁来花”为例，其客服人员对中国新闻周刊表示，一些优惠券仅采取“定向邀请”制度，信贷部门要考量综合评估的结果。
此外，一些力度较大的消费贷优惠是以“抢”利率券形式进行的，每天5张、10张的额度很容易“秒没”。不少用户在社交平台吐槽，蹲了好几次都没抢到，质疑这是营销噱头。
为避免误解，各家银行均在活动页面提示，“以上数据不代表产品实际数据，具体以活动方案与审批结果为准”。
潘欣是一家助贷中介的客户经理，他亦告诉中国新闻周刊，目前其所服务的银行消费贷产品利率浮动范围很大，最低利率仅为2.8%，最高则与借呗相似在20%左右。
贷款利率为何因人而异？他指出风险评估是决定利率高低的关键：“银行信贷部门会根据申请人的征信情况、资质、负债、工作、住房等情况综合判定。”
以2.8%利率的低息消费贷为例，潘欣解释，此类低利率贷款审核条件严苛：工作国企单位，公积金个人缴部分不低于2500元，打卡工资15000元以上；负债要少，信用卡使用率要低；征信不能有逾期，且查询次数要少。
毕竟，信贷业务过于粗放则会导致银行不良资产增多，其中风险问题从来不容小觑。娄飞鹏告诉中国新闻周刊，对银行来说，在积极发展消费贷的过程中需要做好合规管理，在合规的前提下支持居民理性消费。
基于此，在还款能力与信用记录之外，拼团贷也设置了参与门槛。以紫金农商银行为例，其拼团贷的活动服务对象为公务员、事业单位工作人员、国有平台企业正式员工、公立医院医生、公立学校教师及其他符合条件的优质客群。
不难看出，拼团贷虽然优惠力度诱人，但也在准入条件上把很多数人拒之门外。
事实上，2020年银行曾兴起一阵“拼团潮”，拼贷款、拼存款、拼理财……部分银行希望出奇制胜，但彼时便引起了监管关注，金融领域的“拼”模式这才销声匿迹。
对此，刘银平对中国新闻周刊分析，“拼团贷款”的合规性一直存在争议。虽然其利率更低，但可能会导致部分没有实际资金需求的人群参与到“拼团贷款”中，承担不必要的借款成本。
“银行后期也会面临后续资金用途的监控压力，要确保合规性，不能为了放贷而变相降低借款人的标准。同时也要防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。”
朱克力亦认为，在搭子消费中，金融机构和监管机构应共同发挥作用，确保透明度和公平性。消费者也应承担一定的责任，理性消费并充分了解贷款条件，同时评估自身还款能力，避免过度借贷和不必要的经济压力。
参考资料
“贷款搭子”“利率低至1.1%”，消费贷打响年末价格战，华夏时报，2023年12月22日
贷款也能“拼团”！银行“花式”让利，全因个人消费贷业务缩水？，国际金融报，2020年3月17日
